预付费纠纷成维权＂老大难＂ 为何这些企业敢挪用预付款?(3)

　　中国消费者协会原秘书长杨竖昆表示,预付款缺乏监管是商家出问题的关键因素之一。同时,也缺乏对预付费企业进行严格的发卡资质审查。
　　北京市行政法学研究会副秘书长张效羽表示,当前对采取预付费模式、卷款跑路的商家执法力度还不够,这一方面是因为行政罚款金额较低,对不少铤而走险的商家来说如隔靴瘙痒;另一方面是对预付费商家的涉嫌违法犯罪行为的甄别和打击力度不够,违法犯罪成本太低,缺乏震慑力。《单用途商业预付卡管理办法(试行)》规定,当企业违反了这些规定,逾期仍不改正的,仅处以1万元以上3万元以下的罚款。
　　“预付费领域需要一个位阶更高的规范。”张效羽表示,对于预付式消费管理的关键在于,需要从国家层面出台相关法规,在提高对预付费商家跑路处罚力度的同时,形成对预付款监管的长效机制。
　　预付费风险“顽疾”该怎么治 
　　覆盖领域广、涉及范围大、监管难度大……多位专家表示,预付费领域的监管特别是事前监管“太难了”。对此,多地纷纷开始多地多措并举,来治理这一“顽疾”。
　　张效羽表示,发行各类充值卡等实质上是金融信用的扩张,预付费商家“跑路”是金融秩序问题,对此类行为的监管建议从整顿金融秩序的角度考虑。
　　设立专门的资金监管平台,实施动态管理。2020年9月,北京基于银行的资金监管和业务管理体系,结合区块链、大数据、云计算等“黑科技”,建立了朝阳区预付费资金监管平台,平台可按照消费者签到打卡次数,确定划拨金额。并且,当出现消费者申诉时,平台将自动冻结资金。
　　资金监管平台谁来管也是一个问题。中国消费者协会原副秘书长武高汉指出,如果由第三方账户或机构来监管预付款,如何平衡企业和监管方之间的利益?一般来说,企业采用预付费的模式,意味着向消费者让渡部分利益,再向企业收取监管费,该怎么收?“收多了企业受不了,收少了监管机构积极性不高。”
　　杨竖昆则表示,可以成立预付费相关协会,相关企业按比例提交保证金,由协会进行监管,一旦出现问题,可由该协会对消费者进行善后处理。
　　针对公众关注的贷款问题,杭州提出住房租赁企业收缴的租金、押金和利用“租金贷”获得的资金等租赁资金,均应缴入租赁资金专用存款账户管理,对存量委托房源,应交风险防控金30%。这意味着,一旦企业跑路,消费者即使不能要回全款,至少能稍微“回个血”。
　　2020年11月,上海提出设置健身卡“7天冷静期退费”条款,消费者办卡后可以7天无理由退款,似乎让冲动的消费者有了“后悔药”。
　　“消费者预付款的监管之网已经撒下,但这张网还是稀疏。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示,预付款的监管仍面临很多现实难题,即在防止企业跑路和自由发展之间找到平衡点,监管的款项是多少,具体怎么监管,如何保证监管的有效性,还需进一步探索。
　　不同的预付费企业,具有不同的特征,需要分类别管理。杨竖昆建议,根据商家收取的预付款金额大小分开监管。房屋租赁的预付费和押金另当别论。
　　“这是一个民生行业,不是资本的赛场。”中国建筑装饰协会住宅租赁产业分会秘书长杨春雨表示,在租房等涉及民生根本的行业,相应的监管不能缺位。但他也提到,考虑到当前“放管服”政策的大背景,对任何一个行业加强监管,对主管部门来说可能都是一个很大的挑战。
　　杨春雨建议,住房租赁领域尽快建立以住建部门为核心、多部门联动的监管机制:住建部门依规发放资质,工商部门监管实缴注册资金,税务部门定期审计企业经营,财政部门按规给优质补贴,银监部门实时监控资金情况。
　　“问题不是没制度,而是落实不了。”张效羽指出,强力的执法对制度的实施非常重要。当前,各个预付费领域涉及的监管部门相对比较交叉,比如租房领域一旦“爆仓”,往往需要住建、金融甚至公安部门出手。