吸收异地存款将受到严控 监管倒逼中小银行练好内功(2)

　　在2017年前,中小银行更多的是通过同业业务突破地域限制。例如,同业理财的销售对象是其他地区的银行,实际上也相当于资金来源已经从外面获得。同业投资,实际上很多资产都是外地资产,那么也突破了区域这个限制。在2017年后,突破区域限制转到了互联网渠道上,尤其是和全国性的第三方平台进行联合贷款合作,客户范围已经远远超出地方法人银行注册地网点范围。
　　曾刚表示,从短期看,部分中小银行异地揽储虽然赚了“快钱”,但其发展的思路没有放在当地长远目标上,金融根基不牢固,容易引发系统性流动风险。监管层严控中小银行突破地域限制,主要就是出于防范风险的考虑。
　　互联网贷款突破区域限制,意味着银行的贷款端风险把控严重依赖合作的第三方平台,即助贷方或者是联合贷款方,一旦银行规模做大后,银行的风险也跟着变大,由于同一场景风险没有得到很好的分散,容易引发系统性风险,对银行的异地贷质量造成严重冲击。
　　同时,在互联网平台异地吸储,竞争基本集中在价格上面,如果有其他银行的利率比较高,很容易造成这些存款马上转存到利率高的银行,意味着这些高成本获得的存款稳定性差。如果出现大规模的集中取出资金,银行的业务就会受到重创。
　　黄大智表示,这种依托互联网的异地存款与整个存贷市场大背景是相违背的,从存款端无法降低融资成本,服务于实体经济的贷款端成本也跟着无法降低,既不利于普惠金融的实现,也不利于实现国家倡导的金融服务实体经济的目标。
　　练好内功促转型
　　互联网存款被戴上“紧箍”后,一方面中小银行少不了“叫苦”的声音;另一方面也在倒逼中小银行练好“内功”。
　　“其实,利用互联网突破区域限制的中小银行,在我国中小银行中占比还是比较低的,大部分银行都在积极聚焦主业,支持当地实体经济发展。”曾刚表示。
　　黄大智表示,中小银行的风险主要源于内部管理制度不完善,在无法异地展业的情况下,必须从内部管理和服务上练“内功”。比如,完善董事会和高级管理层,在大股东担保、股权治理、关联交易等方面细化治理,不断完善内部管理,才能进一步开展业务。
　　此外,练好“内功”要持续优化和创新拳头产品。比如,南京银行首创银行内知识产权在线估值系统,助力科技型企业“知本”变“资本”,此举既简化质押手续,又降低融资门槛。截至2月末,已累计为超1000户“轻资产、重智力”的科技型小微企业放款超70亿元。
　　“中小银行深耕本地经济,要根据客户需求设计个性化产品。”曾刚表示,中小银行会面临与大行竞争的业态,在规模和资金成本方面没有大行的优势,由于是本地品牌,在这种情况下要深化开展金融“下沉”服务,锻造出有别于大行的差异化竞争能力。
　　在目前的监管政策下,中小银行需重新思考规划业务定位,走出具有特色化的发展道路。曾刚表示,未来,中小银行对于这种自身规模扩张的“偏好”可能会逐渐减弱,只有尽快制定服务当地经济发展的长期目标,练好管理和服务的“内功”,才能逐步走上高质量发展之路。(记者 王宝会)（责任编辑：刘晓方）