规范整顿“现金贷” 后续风险不容忽视
2017-12-22 13:35法制日报——法制网浏览：2246次
尹振涛：目前我们的央行征信，基本上是完全依托金融机构，即在银行办理借贷业务的数据。随着征信的发展也增加了电信、法院等的数据，但实际上还是以银行借贷为主。不管是“现金贷”还是互联网金融，目前来看，这些信息都不在央行的征信系统内。
记者：如果贷款不接入征信系统，是否会对还款造成影响？我们在不少“现金贷”平台的贴吧上发现，“究竟上不上征信”和“如何对待催收”是用户讨论最多的话题。翻看这些帖子不难发现，逾期还款的借贷者数量似乎很多。
尹振涛：肯定是会有一定的影响，但是将这些平台接入个人征信系统的障碍也很多。首先，互联网金融是一个新生业态，它在统计逾期、不良信息的时候，实际上与传统的评价标准不同。也就是说，我们没有统一的规则。在这种情况下，一旦进入央行征信，大家无法统一口径，可能会污染我们已经建立的征信体系。
其次，银行都是受统一监管的，有严格的审核和上报机制，相对来说是准确的。然而，很多互联网金融平台是一些年轻的创业团队，他们在上报信息时，谁来给他们做审核、谁来保障数据的准确性？从目前来看，没有这样的部门来做这项工作。
另一个问题是，很多互联网金融平台本身也不希望被接入征信系统，因为很多平台在与客户谈业务时会明确表示，逾期也没关系，反正上不了征信。这成为一些互联网金融平台发展业务的一个逻辑。还有一个问题，如果互联网金融平台接入统一的征信体系，那么其他机构也能看到征信信息，有些好的客户可能会被传统金融机构挖走，直接影响互联网金融平台的盈利。
记者：那么，在你看来，未来是否会要求贷款必须接入个人征信系统？
尹振涛：我觉得还是要一步一步走。今后大的发展方向一定是任何一个人的金融行为都需要有征信记录，国家需要建立统一的数据库进行管理。不过，这个数据库是一个还是两个、具体怎么建立、数据库的性质到底是什么，这些问题还需要随着行业发展不断探索。
逾期率飙升问题需重视
记者：12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，至今已半月有余。“现金贷”这一原本中性的互联网金融词语被推到了风口浪尖之上。除了整改，平台还要面临另一层面的冲击。有业内人士称，自开始整治“现金贷”后，有些借款者借机赖账，一些“现金贷”平台出现不同程度的还款逾期率飙升情况。
尹振涛：最近一两年，“现金贷”发展迅速，可以用“野蛮生长”来形容。我们目前对“现金贷”的监管可以说是刚刚迈出了第一步，银监会已经出台了相关监管细则，其他的监管部门也在陆续出台监管办法，“现金贷”监管的系统性框架正在形成。
但是，我们要警惕后续的风险问题。如果大量“现金贷”平台纷纷关门倒闭，那么之前被掩盖的风险可能会集中爆发。“老赖”激增、平台逾期率飙升等问题，确实应该引起监管部门的注意，监管部门还是应该多管齐下。
记者：我们注意到，有些“现金贷”平台选择通过报送信用信息共享平台、引入仲裁委员会“先予仲裁”机制等手段来减少用户恶意逾期行为。这些办法能否有效减少用户恶意逾期行为？此外，坊间目前还存在一种看法——骤增的逾期坏账率让违规平台转型的希望更加渺茫。#p#分页标题#e#
尹振涛：行业转型问题确实存在。公司都快要倒闭了，自然无法实现转型，转型也是需要成本的。现阶段确实是一个行业动荡期，大浪淘沙，有些企业拥有更多的资金支持，对这些企业来说，还是具备一定转型能力的，这些企业应该迎合监管，找准自己的发展方向，为普惠金融作贡献。对于中间的企业来说，还是应该与当地监管部门进行及时的沟通和汇报，汇报自己平台出现的问题，寻求监管方面以及行业之间的帮助，妥善度过这个时期。最底层的一些企业，可能还没有发展起来或者说以前也是以坑蒙拐骗为主的企业，它们马上会面临破产清算，那么监管部门应该对其高度关注，妥善处理好后续的风险问题。
记者：此外，“多头借贷”“重复授信”等问题也比较普遍。据国家互联网金融风险分析技术平台的抽样分析，预计有近200万“现金贷”借款人存在“多头借贷”情况，其中近50万借款人在一个月内连续在10家以上平台借款。
尹振涛：传统银行体系内有征信和管理中心，贷款人若违约，在其他银行也无法贷款。但是，互联网金融领域没有征信和管理中心，所以要逐渐建立这个市场，形成机制。（责任编辑：韩佳欣）
记者：如果贷款不接入征信系统，是否会对还款造成影响？我们在不少“现金贷”平台的贴吧上发现，“究竟上不上征信”和“如何对待催收”是用户讨论最多的话题。翻看这些帖子不难发现，逾期还款的借贷者数量似乎很多。
尹振涛：肯定是会有一定的影响，但是将这些平台接入个人征信系统的障碍也很多。首先，互联网金融是一个新生业态，它在统计逾期、不良信息的时候，实际上与传统的评价标准不同。也就是说，我们没有统一的规则。在这种情况下，一旦进入央行征信，大家无法统一口径，可能会污染我们已经建立的征信体系。
其次，银行都是受统一监管的，有严格的审核和上报机制，相对来说是准确的。然而，很多互联网金融平台是一些年轻的创业团队，他们在上报信息时，谁来给他们做审核、谁来保障数据的准确性？从目前来看，没有这样的部门来做这项工作。
另一个问题是，很多互联网金融平台本身也不希望被接入征信系统，因为很多平台在与客户谈业务时会明确表示，逾期也没关系，反正上不了征信。这成为一些互联网金融平台发展业务的一个逻辑。还有一个问题，如果互联网金融平台接入统一的征信体系，那么其他机构也能看到征信信息，有些好的客户可能会被传统金融机构挖走，直接影响互联网金融平台的盈利。
记者：那么，在你看来，未来是否会要求贷款必须接入个人征信系统？
尹振涛：我觉得还是要一步一步走。今后大的发展方向一定是任何一个人的金融行为都需要有征信记录，国家需要建立统一的数据库进行管理。不过，这个数据库是一个还是两个、具体怎么建立、数据库的性质到底是什么，这些问题还需要随着行业发展不断探索。
逾期率飙升问题需重视
记者：12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，至今已半月有余。“现金贷”这一原本中性的互联网金融词语被推到了风口浪尖之上。除了整改，平台还要面临另一层面的冲击。有业内人士称，自开始整治“现金贷”后，有些借款者借机赖账，一些“现金贷”平台出现不同程度的还款逾期率飙升情况。
尹振涛：最近一两年，“现金贷”发展迅速，可以用“野蛮生长”来形容。我们目前对“现金贷”的监管可以说是刚刚迈出了第一步，银监会已经出台了相关监管细则，其他的监管部门也在陆续出台监管办法，“现金贷”监管的系统性框架正在形成。
但是，我们要警惕后续的风险问题。如果大量“现金贷”平台纷纷关门倒闭，那么之前被掩盖的风险可能会集中爆发。“老赖”激增、平台逾期率飙升等问题，确实应该引起监管部门的注意，监管部门还是应该多管齐下。
记者：我们注意到，有些“现金贷”平台选择通过报送信用信息共享平台、引入仲裁委员会“先予仲裁”机制等手段来减少用户恶意逾期行为。这些办法能否有效减少用户恶意逾期行为？此外，坊间目前还存在一种看法——骤增的逾期坏账率让违规平台转型的希望更加渺茫。#p#分页标题#e#
尹振涛：行业转型问题确实存在。公司都快要倒闭了，自然无法实现转型，转型也是需要成本的。现阶段确实是一个行业动荡期，大浪淘沙，有些企业拥有更多的资金支持，对这些企业来说，还是具备一定转型能力的，这些企业应该迎合监管，找准自己的发展方向，为普惠金融作贡献。对于中间的企业来说，还是应该与当地监管部门进行及时的沟通和汇报，汇报自己平台出现的问题，寻求监管方面以及行业之间的帮助，妥善度过这个时期。最底层的一些企业，可能还没有发展起来或者说以前也是以坑蒙拐骗为主的企业，它们马上会面临破产清算，那么监管部门应该对其高度关注，妥善处理好后续的风险问题。
记者：此外，“多头借贷”“重复授信”等问题也比较普遍。据国家互联网金融风险分析技术平台的抽样分析，预计有近200万“现金贷”借款人存在“多头借贷”情况，其中近50万借款人在一个月内连续在10家以上平台借款。
尹振涛：传统银行体系内有征信和管理中心，贷款人若违约，在其他银行也无法贷款。但是，互联网金融领域没有征信和管理中心，所以要逐渐建立这个市场，形成机制。（责任编辑：韩佳欣）
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